Все что нужно знать об ипотеке

Ипотека

До сих пор еще не все понимают, что такое ипотека. Все знают, что ипотека дает возможность многим людям решить жилищный вопрос, купить дом, земельный участок или квартиру. Но прежде чем взять ипотеку, постарайтесь изучить вопрос досконально, чтобы впоследствии не было разочарования и потери объекта недвижимости.

Ипотека — форма залога, когда должник закладывает, находящееся в его собственности, недвижимое имущество. Это гарантия возврата задолженности для кредитора. В этом суть и точное определение ипотеки. Зная, что такое ипотека на жилую недвижимость, вы должны понимать, что в случае ухудшения финансового положения или полной потери платежеспособности, можете потерять свою недвижимость.

Объяснить простыми словами, что такое ипотека, можно следующим образом: вы подписываете договор ипотечного залога, получаете деньги, ежемесячно выплачиваете кредитору сумму, обозначенную в договоре. Недвижимое имущество, которое вы отдали в залог, попадает под ипотеку. В качестве залога банку можно предоставить: жилой дом, участок земли, дачу, квартиру, другие объекты.

Если договор будет нарушен клиентом, то банк становится собственником недвижимости и может ее продать. Основной документ, которым руководствуются банк при составлении ипотечных договоров, является закон «Об ипотеке», принятый в 1998 г

Основные характеристики ипотечного кредита:

  • выдача на длительный срок (5-50 лет);
  • назначение;
  • относительно низкие процентные ставки;
  • оформляется в строгом соответствии с ипотечным законодательством.

Сам предмет залога принадлежит заемщику, но права распоряжаться им самостоятельно он не имеет. Кредитная организация имеет полномочия использовать его по своему усмотрению в случае возникновения проблем с погашением долга.

Виды ипотечных программ бывают следующие:

  • стандартные;
  • социальные;
  • для молодых семей;
  • для военнослужащих.

Виды стандартной ипотеки

Конкуренция между банками высока, поэтому они предлагают различные ипотечные программы под самыми привлекательными названиями. Часто то, что понимают под ипотекой в обиходе — это деньги, предоставленные под залог, и их необходимо возвращать, иначе банк лишит вас предмета залога. Наиболее востребованными являются следующие виды ипотеки (ипотечных займов):

На покупку жилья на вторичном рынке. Привлекает этот вид оптимальными процентами, относительно небольшим сроком оформления, приемлемыми для большинства условиями. Отличается от других видов требованием обязательного титульного страхования.

На недвижимость, находящуюся в процессе строительства. Жилье можно купить на этапе строительства, но застройщика должен одобрить банк.

На приобретение участка земли. Заемщик отдает банку в залог равноценную по стоимости недвижимость, а на приобретенном участке может начать новое строительство. Пока ипотека не будет погашена, у банка находится в залоге все, что застройщик возвел на приобретенном участке.

На строительство дома. Можно получить деньги под залог, если у вас имеется собственный участок под застройку. При рассмотрении заявления принимают во внимание принадлежность земли к конкретной категории. В залог идет участок, возводимое жилье и другие сооружения, находящиеся на земле.

На недвижимость, находящуюся за городом. Программа предусматривает приобретение загородного дома, таунхауса или коттеджа. Обычно такое жилье находится в экологически чистой зоне, а предложения разрабатывают кредитные организации совместно с застройщиками.

Социальная ипотека

На этот вид ипотеки предоставляется россиянам, которые нуждаются в улучшении жилищных условий и малоимущим гражданам.

  • молодые семьи с двумя и более детьми;
  • семьи, где живет инвалид, поставленный на учет до 1 января 2015 г.;
  • работники культуры, спорта, соцзащиты;
  • ветераны;
  • работники научных центров с государственным статусом;
  • сотрудники оборонно-промышленного комплекса.

Социальная ипотека значит, что государством осуществляется финансовая поддержка заемщиков по выполнению обязательств перед банком.

Субсидируется социальный заем несколькими способами: государственное жилье продается по заниженной цене, дотируются проценты по кредиту, предоставляется субсидия на часть ипотеки. Решение о применении той или иной формы социальной ипотеки принимают региональные власти.

Ипотека для молодой семьи

Это тоже социальная ипотека, но предназначена на обеспечение собственной жилплощадью молодых семей. Предельный возраст, позволяющей отнести молодоженов к этой категории— до 35 лет. Здесь сами условия ипотеки не являются льготными, а помощь выражается в предоставлении государственной субсидии, и возможности использовать материнский капитал.

Молодожены могут воспользоваться даже стандартным видом ипотечного жилищного кредитования. Если жилплощадь, где прописана семья, не соответствует минимально допустимым нормам в расчете на 1 человека, то может иметь место государственная субсидия. Размер, выдаваемой суммы варьирует в пределах от 30 до 35% от нормативной стоимости приобретаемых квадратных метров.

Военная ипотека

Получить этот вид ипотечного кредита могут военнослужащие-контрактники, являющиеся участниками специальной накопительной программы ипотечного кредитования, рассчитанной на военных. Что же представляет собой ипотека для военных? На счет военнослужащего в рамках программы НИС, регулярно поступают и индексируются определенные суммы. Когда срок контракта заканчивается, человек может направить накопившиеся средства на приобретение жилья, погасив ими первоначальный взнос или часть ипотечного кредита.

Оформляется ипотека на 25 лет максимум. К окончанию этого срока армейцу должно исполниться не более 45 лет. Средний процент — около 12,5, наибольшая сумма 2 400 000 р.

Часть долга можно погасить материнским капиталом или за счет льготного потребительского кредита, полученного дополнительно.

Требования для получения ипотечного кредита

Банки выдвигают определенные требования. Основные из них:

  • Возраст — начиная с 21 года на день получения кредита и 65 лет на время полного погашения.

  • Стабильная работа — на последнем месте не менее полугода.

  • Уровень дохода — месячный его размер должен быть большим в 2,5 раза, чем регулярный месячный взнос. Учитывается не только заработок заемщика, но и его семьи.

  • Подтверждение наличия суммы, необходимой для начального взноса. Обычно это от 10 до 30%.

  • Созаёмщики — нужны, когда размер дохода самого заемщика не удовлетворяет банк.

Какие документы нужны для получения ипотечного кредита?

Базовый список документов для получения ипотечного кредита выглядит так:

  • заявление-анкету на оформление кредита;
  • паспорт;
  • заверенную копию трудовой книжки;
  • трудовой договор;
  • документ, подтверждающий доход (справка по форме 2-НДФЛ, налоговая декларация, выписка с зарплатного счёта и пр.);
  • свидетельство государственного пенсионного страхования.

Если вы уже выбрали объект недвижимости, который хотите приобрести, то вам также потребуется предоставить кредитору:

  • правоустанавливающие документы на объект недвижимости;
  • экспликацию (схему помещения);
  • характеристику жилого помещения;
  • отчёт о стоимости недвижимости;
  • паспорт продавца недвижимости;
  • выписку из Единого государственного реестра прав об отсутствии арестов и запрещений;
  • при необходимости нотариально заверенное согласие супруга продавца на заключение договора купли-продажи.

Документы, которые обязательны при их наличии:

  • военный билет;
  • водительское удостоверение;
  • документы об образовании (диплом, аттестат, сертификат);
  • свидетельство о браке/расторжении брака;
  • брачный контракт;
  • свидетельство о рождении детей.

Сюда же можно включить документы, подтверждающие дополнительный ваш доход, например, справку о накоплении средств во вкладе. В каждом отдельном случае в банке могут запросить дополнительные документы, поэтому будьте готовы к этому.

Прочие нюансы

Ипотечный кредит для приобретения дома или квартиры является долгосрочным и может выплачиваться в течение 30 лет.

Чем выше первоначальный взнос, тем более выгодными будут условия погашения. Важно при составлении договора обращать внимание на очередность погашения платежей, и возможность выплатить сумму долга досрочно. Сразу оговариваются возможность воспользоваться отсрочкой платежа и условия ее предоставления.

Частично обязательства перед банком могут быть погашены за счет средств материнского капитала. Особые условия предоставления займа и у военнослужащих.

 Более выгодными будут условия кредитования и для клиентов банка (получающих зарплату на карточку).

Благодаря государственной поддержке проценты на приобретение квартиры в новостройках ниже, чем на жилье вторичного рынка. Это также стоит учитывать. Такая ипотека будет иметь более выгодные и привлекательные условия.

Некоторые банки предоставляют на выгодных условиях кредиты для покупки жилья определенных застройщиков.

Не расстраиваетесь если получили отказ в одном банке. Обратиться за получением одобрения можно в несколько банков, выбрав для себя лучший вариант. Не нужно отказываться от своего намерения решить жилищный вопрос. Приобрести жилье самому без посредников, без риелторов просто и легко. Главное, подойти к выбору разумно, вооружившись всей необходимой информацией, понимая, что это такое – ипотека – и как грамотно с ней работать.

 
© 2020 AnyReal.ru